影响!银行信用卡交易量和发卡量同比锐减

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影响!银行信用卡交易量和发卡量同比锐减

进入3月,肺炎疫情得到了有效控制,全国各地的企业也逐渐开始复工复产,但疫情带来的影响并不能立即消失。从“直播卖车”到“线上看房”,再到“云敲钟”,各行各业均通过线上形式对抗疫情。

信用卡业务作为银行重要的个人金融业务之一,也不例外。受此影响线下信用卡的展业和交易量近乎停滞,不良抬头引发担忧。

目前不少银行选择加大线上营销力度,与受疫情冲击严重的餐饮业等“联盟”,支持企业复工的同时引导线上消费。如近期光大银行信用卡等机构纷纷紧急调整战略,与电商、餐饮等行业进行合作,推广线上展业模式。在为受疫情影响的人群延迟信用卡还款的同时,广发银行信用卡还针对部分用户推出了有息延期还款业务。

3月3日,数位银行业内人士反馈称,部分大行、股份制银行的对公信贷仍有所增长,但个人零售贷款增速受疫情等因素影响较大。特别是信用卡交易量急剧萎缩,导致各家银行被动调整年初的个人信贷和信用卡运营策略。

发卡和交易量猛降


春节本来是餐饮、旅游、交通的消费旺季,新冠疫情下客户的足不出户,则让信用卡交易量呈断崖式下降。

“信用卡业务受到疫情冲击,办卡量和交易量严重下滑。”一位银行人士如此说,信用卡发卡主要依靠线下陌生拜访及场景营销,而疫情之下为避免集中传染,基本无法展开工作,处于停滞状态。

该人士进一步表示,在交易量方面,受疫情影响,线下消费下滑,导致信用卡整体交易量也受较大影响。

据中国烹饪协会的数据,疫情期间,78%的餐饮企业营业收入相比去年春节损失达到100%以上。乘联会预估,1至2月,全国乘用车市场零售累计同比下降幅度达到41%,这也是近20年来的最大下降。


“银行前期铺设线下促销渠道全打了‘水漂’。”华南某股份制银行卡中心人士透露,今年一季度原是银行传统的“开门红”,该行在线下促销上铺了很多资源,但1月下旬开始,信用卡消费就很疲软。


某股份行人士也表示,该行去年在信用卡领域配置不小的额度,计划今年继续发力信用卡,但1-2月信用卡报表“惨到没法看”,不得不修改投放计划。


“我们本来是有一个大型促销活动,线下餐饮商户5折优惠,遍布全国上百个城市,差不多有5万个合作商户,现在根本无法开展。”他说道。


上述信用卡负责人表示,因线下交易锐减,前两个月信用卡交易量下滑明显,即使从数据上看,线下消费慢慢在恢复。


有业内人士指出,“除了线上消费,线下消费因为不能出门显著下降。线上消费中使用信用卡及消费贷款的比例不多。”

近日,微博讨论的话题#你目前的经济状况#,登上了热搜,已有2.5万人讨论,1.9亿阅读量。

一位网友在微博写到“这一个月消费创新低,衣食住行,只剩下吃和住了。现在一个月的信用卡账单都没有以前的零头多”。除了消费金额下降外,更有多数人表示不再超前消费,“以后不能再超前消费了,在疫情面前没有工作没有工资,每天被各种信用卡催还债,真是太难了”,另一位网友写道。

除了用户信用卡消费欲望降低外,信用卡线下办卡业务受阻也对信用卡业务造成了一定影响。

因线下面签、网点申卡无法进行,3月2日,招商银行信用卡在官微上发布消息称,其三大客服中心之一的武汉运营中心从1月23日起暂时关闭,信用卡的服务和业务受到了影响,饭票、影票、汽车分期业务几近停摆。

对于信用卡发卡量骤降的现状,渤海银行首席风险管理官赵志宏指出,疫情使得各行业的线下营销通道都几乎处于停摆状态,在可选的线上营销渠道数量并未明显大规模增加的情况下,包括银行在内的各行各业对线上渠道的争夺会因此变得更加激烈,获客单价会有较大幅度上升。

不仅是国内的信用卡业务受冲击严重,国外的信用卡消费收入同样有所下滑。3月3日,Visa公司发布警告称,持卡人在海外的支出大幅减缓,预计本季度收入增速将比1月30日发布的预期低约2.5-3.5个百分点。

不良抬头引担忧


尽管银行方面在尽力推线上,但业界仍担忧疫情会增加银行信用卡坏账。

联合资信在3月3日发表的报告中指出,新冠肺炎疫情对部分行业、地区的回收金额影响突出,减少甚至切断了受冲击行业、地区内不良信用卡债务人的还款来源,加上催收公司延迟复工,远程办公的工作效率降低,导致二、三月份的回收水平大幅降低。

在此背景下,现已有银行信用卡开始收紧额度,加强风控。

近期,黑猫投诉平台有消费者反应,近期正常还款之后未被提示,信用卡额度直接被大幅调降。

也有用户称,之前都有按时还款,但因疫情期间未能复工,无收入来源,向银行申请延期,但银行方面并未同意,导致逾期。

记者了解到,针对受疫情影响人群,银行在信用卡方面推出适当延后还款期限、减免相关费用等政策。但在实际操作过程中,银行在界定哪些是受疫情暂时失去收入来源的人群上面临尴尬的局面。

业内人士称,由于疫情的波及面较广,受到影响的人群或许超出预期,但并不如医护人员、政府官员或新冠病人的身份那般容易确定。因此,在对于暂时失去收入人群的延期申请上,银行态度比较谨慎。

对此,交通银行信用卡部门工作人员告诉记者,这需要客户电话联系银行说明情况后再根据个案进行评估,银行并不能在不了解的情况下一刀切处理。

邮储银行天津分行相关人士表示,一些客户可能是无法及时到网点还款而导致逾期,考虑到这一点,我们了调整催收方式和话术,通过电话、微信、短信等形式与客户取得联系。此外,我行还推出了线上还款,通过向用户发送线上还款小贴士,将手机银行、微信公众号等多种还款方式和还款步骤利用图片的形式展示出来,引导客户通过线上渠道进行还款。

中金在线表示,传统风控手段过多依赖线下审核和抵押质押,无法有效判断小微企业和弱势群体的信用情况。此次疫情推动传统金融机构的服务线上化,将引发对大数据智能风控的更强需求。可以预见的是,新冠肺炎疫情带来的冲击并不会很快结束,也暴露了银行在客户服务和互联网优化中需要解决的问题,对于优化提升、扩大客户群而言,面临的将是一场持久战。

此外,大多数银行会将不良信用卡债务委外催收,而疫情发生后催收公司延迟复工,远程办公的工作效率降低、上门催收难以进行等,将导致二、三月份的回收水平大幅降低。

2月1日,央行等五部委联合发文,要求对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群,金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。据了解,目前6大国有行、12家全国性股份制商业银行悉数推出针对个人信用卡业务的调整计划,多家银行公告表示受疫情影响的个人信用卡可延长还款期,有的银行可以申请延期一个月。这一特殊时期的便民措施却成为部分不良债务人拖延还款的借口。

有银行信用卡中心人士表示,央行文件中“受疫情影响暂时失去收入来源的人群”难以界定,存在部分人群或债务中介机构借疫情之名谎报情况“钻空子”。对于信用卡风控部门来说,如何有效甄别真正受疫情影响的客户和以此为借口恶意逃废债的人群是其面临的一大挑战。

银行的自救策略



不过,在一切“冰冻”中仍藏有转机。交通银行工作人员对记者表示,尽管线下办卡受到限制,但是线上办卡还是畅通的。中信银行相关人士也对记者表示,加大线上营销是他们目前的思路。


如,中信银行于上个月末推出全出行、线上教育、健身运动、外卖生鲜、电商购物、影音娱乐、网红餐饮等7大行业在线消费权益;


招商银行方面发起“逾越者联盟”,筹集7亿元专项资金,重点投入餐饮、汽车、电商领域;


广发信用卡推出宅家“吃喝玩乐购”优惠,包括联手多家生鲜类商户为用户提供日常采买优惠、赠送食品安全险、音视频网站会员充值优惠等。

光大信用卡通过联合多家企业,包括联合中粮我买网发起“每月省钱计划”,本来生活网“减单”,饿了么40减20活动等。


疫情期间线下消费几乎停滞,线上生鲜、医药电商却因网购蔬菜、在线问诊买药用户的急剧增加,走上了快车道。为进行自救,不少信用卡运营部门积极与电商、餐饮等行业进行合作,推进信用卡线上化运营。


另有业内人士认为,这是传统金融机构加速拥抱互联网金融的契机。在此次加速推进中,虚拟信用卡可能成为强势增长点。


在线上化运营的同时,多家银行信用卡部门还推出了新的业务模式。一位广发信用卡用户反映称,近日接到短信显示,每月支付0.92%的费率,即可延期3个月偿还账单金额。


可以看到,疫情之下,各家银行信用卡中心均对各经营机构的工作方向进行了调整,包括发卡、资产监控、场景金融、特惠活动等多个方面。种种自救措施虽说是无奈之举,但在事实上也创新了信用卡业务,提高了一定抵御风险能力。

然而线上消费也并不完全是救命稻草,在刚刚过去的1月底到2月初,电商平台上的商家们由于商品生产、物流的不畅直接影响到现金流。


“在疫情特殊时期下,探索开创一种新型商业模式,对商户端实现‘预售+引流+补贴+复购’循环模式,对用户端实现‘便捷+实惠’良性模式,从商业模式上帮助餐饮业快速恢复生机。”招行相关负责人表示。


最后信用卡行业上下游从业人员预估超过30万人,其尽快复苏对保障民生服务、稳就业意义重大。

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