你的征信报告在银行眼里到底值不值钱?

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所属分类:信用卡

银行版的征信上有个叫“数字解读”的玩意儿,这玩意儿是银行放贷和批卡的重要依据。

 

你的征信报告在银行眼里到底值不值钱?

 

“数字解读”是什么?

信用报告上的“数字解读”就是针对征信报告上的信贷信息做一个综合评估,是对个人信用报告信息的量化,对征信报告打一个分,用于预测我们在未来的逾期的可能性,判断这个人是“好人”还是“坏人”,并作为银行信贷管理(贷前、贷中和贷后)的工具。

“个人信用报告数字解读”是人民银行征信中心开发的个人信用风险量化服务工具。同商业银行内部风险评分模型相比,数字解读具有覆盖面广、表现充分、样本量大等优点。

数字解读基于信贷数据精确预测违约概率,是最符合银行风控要求的大数据产品。同征信业其他评分产品相比,数字解读源于最重要的信贷数据,具有核心竞争力;同银行内部的评分模型相比,数字解读解决了银行内部样本量少、否决客户无表现、变量来源不统一的痛点。

除了模型本身优点,数字解读查询方式便利,可以快速落地应用。实时查询仅需对已有的征信报告查询接口做很小的改动,批量查询也仅需要客户三项信息即可快速返回。银行可以借助数字解读快速建立内部的风险模型体系及组织架构。

据了解平安银行自2014年开始开展对数字解读的分析验证,结果显示数字解读具有优异的风险识别能力,适合作为全行层面的通用模型工具,为全行个贷提供一致的风险评估标准。自2016年起,数字解读开始在全行逐步推广应用,范围覆盖房贷、车贷、消费贷等主要产品。

你的征信报告在银行眼里到底值不值钱?
你的征信报告在银行眼里到底值不值钱?

 

 

“数字解读”的分数范围是[0分,1000分],每个分数代表相应的违约率。分数越高,代表这个人在未来逾期的可能性越低,反之,亦然。

“数字解读”的分数覆盖了征信系统中有信贷记录的所有人(超过5亿人),评估范围包括信用卡、住房抵押贷款、农户贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等,但不包括的个人基本信息(包括年龄、性别、职业、籍贯、地址等)及信贷信息以外的其他信息。

简而言之,“数字解读”是非常纯粹的分数,不管你是巨富王思聪,还是渣渣信用集,个人基本信息都不会额外增加或者减少“数字解读”的分数。

 

你的征信报告在银行眼里到底值不值钱?

 

 

 

1、 还款历史。包括:当前和历史的还款情况、逾期还款的细节、按时还款的次数、拥有良好还款记录的信贷账户个数等。“数字解读”最看重的就是我们的还款历史,银行最关心的也是还款历史,经常逾期的人,“数字解读”的分数就会被大幅度拉低,就相当于判了死刑。

2、 当前负债。包括:各类信贷产品的信贷额度、当前余额、当前总负债额度、当前总负债比例、有贷款余额的产品数量等。这也是“数字解读”非常看重的信息之一。

操作信用卡零账单的作用就体现在这里了,直接降低了当前总负债总额、当前总负债比例和有贷款余额的产品数量,进而提高征信报告的“数字解读”分数。但破绽就是,大部分银行的每个月的还款额体现在征信报告上,这个就看银行会不会找我们的茬了。

3、 信贷申请。包括:最近一段时期有多少新开立的信贷产品、最近申请了多少次信贷产品等。这类信息在总体评估中占的比重较轻,实操当中的其中一个体现就是:“你的征信在最近2个月被机构查了多少次呀?”

4、信贷历史。包括:最早开立的信贷产品的账龄;所有信贷产品的平均账龄、某特定类型产品的账龄等。这类信息在总体评估中占的比重较轻,存在历史记录,就可以总结经验,有信贷历史的人比纯白户好多了。

5、信贷组合。包括:我们有哪些种类的信贷产品、这些产品的组合情况。这类信息在总体评估中占的比重较轻。

 

结语。

想知道自己的“数字解读”分数多少的人,只能找银行帮你查一次征信报告啦,不过这算入机构查询次数,可能会影响你继续申请信用卡或者信贷哦~

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