从聚合支付到月入千万的移动支付服务商!

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从聚合支付到月入千万的移动支付服务商!


这两年支付行业在强监管之下,定位模糊的聚合支付大遭打击,一些活下来的聚合支付的却获得了惊人的成功。


其中涌现出一批明星公司,有的甚至月流水超过了百亿。最关键的点,就是在流量贵如金的时代,却能把控千万级别的用户,获客成本几乎为零。


聚合支付出现的背景

小额、高频是聚合支付的关键词,我们知道,就拓展扫码付市场而言,早在14年,就有很多力求升级转型,期待抓住机会走在市场的前列的代理商做起了聚合支付的业务,彼时的聚合支付在收单业内还被称为无卡支付、二维码支付,很多第三方支付公司都在大力推广,颇有忽如一夜春风来的气象。


这些年支付宝和财付通(微信、QQ支付)可谓下了血本,而银联在扫码付场景上尚处于起步阶段。


聚合支付成长史


2013年,移动支付界支付宝一家独大,多家第三方支付在抢夺商户,各自为战,在这个军阀混战的背景下,聚合支付应运而生,一个能打通所有第三方支付通道的产品对于商户来说会让事情简单不少。按照成本计算,年收单流水达到千亿才能够维持下来,不过当时的聚合支付还是个孩子,平台得一家一家去攻克,劝说他们使用聚合支付的二维码。扫街是家常便饭,亏损也是常态。利薄只能靠规模才能盈利。


2014年,聚合支付迎来了春天,这一年的春节上微信红包大放光彩,成为现象级事件,战火很快烧到了两大巨头分别扶植的滴滴和快的之间。此后的双十二,微信支付和支付宝又展开激烈竞争,移动支付市场正式引爆。


在这个背景下,聚合支付平台迎来了春天。微信支付和支付宝都不惜血本,大力扶持它们拓展线下实体商户,据某支付公司CEO回忆,拓展一个商户,微信支付一度奖50,支付宝也奖50,“双方比着补”。高峰期的时候,一个月时间就能拿到100万元奖励金。


随着微信支付宝的大战升级,各自针对其服务商推出的“二维码支付接口”服务,终于让一些有技术开发实力的公司得到机会,聚合支付最终得以实现,为了留住用户将商户服务放在微信公众号上而不是放在APP上也成为了最佳的解决方案。由此市场上出现了两大“二维码类聚合支付产品阵营,一种是原做银行卡POS收单外包服务商转战二维码支付的阵营,主要服务对象为“套现户”,一种是拥有一定技术开发实力的原微信、支付宝的服务商,主要服务对象是在各城市地推的小微门店商户。


随着微信支付宝对套现行为的风控升级以及银联、央行等监管部门的关注,针对信用卡交易次数以及限制交易额度、提高接口外放门槛、处罚清除违规服务商等措施让很多此类提供虚假商户虚假交易的产品生存不满3个月就集体阵亡了。而只有那些在全国各地城市通过地推发展真实门店商户的聚合支付台码类聚合支付产品生存了下来。


能在残酷的竞争中活下来的,都是强者。为了应战,它们学会了在支付流程和效率上,优化创新。于是有了语音播报功能、D+1等创新服务。


时至今日,市场上的知名聚合支付平台,已有二十多家,包括哆啦宝、收钱吧、乐惠、钱方好近、Paymax、美团、付呗等。它们每天的交易笔数,都超过百万。仅收钱吧一家,接入的线下商户就超过了150万。


业内人士估计,帮助微信支付和支付宝做线下服务的服务商,已有数千家。


获客零成本


聚合支付靠什么赚钱?一般的支付机构,赚取的都是价差。聚合支付的价差很低,一般在千分之一到万分之五不等。但是,它们并不完全靠价差赚钱。


那聚合支付的盈利法宝,到底是什么?实际上,聚合支付这种模式,可以轻易聚集两方流量。


C端客户流量


互金行业的流量红利期早就过去。现在一个网贷用户的获客成本,已超过3000元,现金贷用户的获客成本,也暴涨10倍,达到200-300元。


有趣的是,聚合支付这个模式,却可以轻易收获千万级用户,而成本几乎为零。


不少用户反映,他们在扫描二维码支付后,就突然关注了某个微信公众号。这就是聚合支付的特权。它们可以将扫码支付的用户,直接沉淀在微信公众号上。但它们也担心用户取关,因此会根据沉淀下来的消费数据,将用户沉淀到不同属性的微信公众号上。


比如说,用户在母婴用品店买了东西,就可能关注一个母婴号。用户在书店买了书,就可能关注一个有声读物号。业内人士透露,有的平台直接变现,把粉丝卖给公众号。


这个零成本的导流方式,正在成为聚合支付的宝藏。

业内人士透露,有的平台直接变现,把粉丝卖给公众号,一个8毛钱。而大多数平台选择联合运营,找一些新媒体出身的人来运营,然后对广告分成。


平台也会引导用户关注自己的微信公众号。知情人透露,还有几家头部平台的粉丝,早已过亿。


使用移动支付的多是年轻人,针对他们的喜好,平台可以做电商。收钱吧最近推广了一款漱口水,两瓶售价60多元,几小时内就售出了两万多套。


除了电商之外,还有不少平台直接给现金贷导流。比如在“好近”的公众号上,就直接有“贷款超市”的模块。


在去年现金贷的黄金发展期,聚合支付成为重要的贷款超市,赚得流油。而它们的收费也不低。好近的工作人员对外的报价,是一个注册用户收费“12-15元”。


而据媒体报道,好近已服务上亿用户,以如此流量给贷款超市导流,利润可想而知。这可能是比电商更为直接的变现方式——直接销售金融产品。


C端流量,到这里,还没有利用殆尽。过去的支付是消费的结束,而现在的支付是消费的开始。


除此之外,聚合支付还在积累C端的支付数据,给用户“打标签”,再推送优惠券等广告。

比如,你是一个白领,老去星巴克,等你扫码支付后,手机页面就可能出现附近别家咖啡馆的优惠券。或者页面直接蹦出来一个红包。用了它,你去这家咖啡店消费任何金额,都减20元。只要这张优惠券或者红包被使用,平台就能获得提成。比如推荐成功一个餐饮用户是几毛钱,一个美容用户是200元。移动支付的精准广告,平均价格是普通互联网非精准广告的三到四倍。


卖商品,卖金融产品,还可以做广告营销,聚合支付正在将免费的C端流量充分激活,将其变成取之不尽的金矿。


B端盈利


除了免费的C端流量,聚合支付还用低成本聚合了小微商户,对于这群小微商户,可以操作的玩法也不少。


比如,切入供应链环节,与金融机构合作,提供小额贷款。此时,平台提供商户的流水数据和场景,金融机构和持牌消金公司提供资金和风控。


比如一家餐厅要购买餐具,但缺少现钱,就可以在平台上申请小额贷款。收钱吧就推出了“生意贷”,最高额度20万。其覆盖的150万线下商户,都是潜在的客源。因为可以查看店铺流水和订单数量,风控变得更简单了。另一个品牌哆啦宝帮金融机构放了1亿贷款,基本没有违约的。此外,平台还会为小微商户免费提供SaaS服务,或销售一些定制化的软件和服务。


以支付为入口,通过广告、营销、金融、SaaS服务,一个移动支付的全生态系统,被搭建完毕。


B端流量需要深耕,但其背后的意义可能更大。给小微企业贷款,帮助它们的实业生产,这是符合国家监管政策的。


那聚合支付到底能赚多少钱?


“我们今年已开始盈利,现在的月收入多少,就看我们想赚多少,想多赚就少投入一点。”哆啦宝创始人兼CEO常大维称,目前哆啦宝的营销和金融收入,已超过了其支付收入。


而据媒体报道,好近的月流水,已超过百亿。


“头部聚合支付公司,月入千万非常容易。”某资深业内人士透露,只要不再新投入,抢占市场,月收入数千万也不是难事。


面临的挑战


聚合支付平台属于第四方外包支付服务商,一般不持有支付牌照,因此被视为游离于监管之外的群体。近年来部分平台存在违规“二清”行为,有“跑路”风险,甚至发生了风险,这些见诸报端的影响不可避免的招来了监管层的目光。


2017年1月22日,中国人民银行支付结算司发布《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》,规定:

对于开展业务的聚合支付服务商定位于收单外包机构。对于违反收单外包管理办法的直接定位无证支付业务,并提出不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端(网络支付接口)主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务;不得以任何形式经手特约商户结算资金,从事或变相从事特约商户资金结算;不得伪造、篡改或隐匿交易信息;不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息等要求。


2018年 4月16日,银联发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》,并用上急件标头,同时浪莎支付、爱卡卡、稳稳卡管家等被银联点名通报,并做出重点标注!

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