资金到账延迟或不到账情况处理方案大全!

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资金到账延迟或不到账情况处理方案大全!

 

请注意,2019年春节假期结束了,根据银联相关规定,2019年2月3日-2019年2月10日的T1交易,统一在2019年2月11日结算。

在节前就有数家支付机构表示由于2月11日是节后第一个工作日,清算量较大,如遇延迟到帐情况,需耐心等待,各服务商需及时向商户做好通知工作

 

资金到账延迟或不到账情况处理方案大全!

关于延迟到账

POS机到账延迟,不仅上商户苦恼,代理商也是深受其害,那么为何会延迟到账呢?

 

1、银行系统升级或者故障

银行系统升级是常见的事情,国内这么多银行,升级的时间及周期都不固定,如果POS商户的银行卡所属银行正好升级,肯定到账延迟,慢慢等吧!

 

2、 收单机构系统升级或者故障

谁家的系统每年不升级或者维护几次?当然故障也是无法避免的,出现了肯定无法结算资金,等吧!你打POS代理商电话也没用,他们更急!

 

3、银联系统升级或故障;

银联系统处理量这么大,定期的维护也是正常的,同时如果一旦出现故障也无法避免!

 

4、 假期效应,处理资金量过大;

到了假期,由于多天资金未作结算,国内整体金融系统压力及处理量都非常大!就像你去银行办手续,那次不排队?周一是不是排队的偏多?

单边账问题

 

首先,单边账的形成根本原因是信号问题导致的银行与用户只有一方账面发生相应变化,一般在发生单边账后,次日刷卡资金就会返回原账户,然而由于如今市场三方公司众多且大量二清兄弟的战队前赴后继,致使资金运转流程复杂化,直接影响到资金流动的时效性,因此,商户平日一定要保留好小票,且在发生单边账后第一时间联系公司,下面是详细的解决方案。

 

一、用pos操作“重打印”功能;目的是检查签购单打印机是否故障、缺纸等原因。如果是纸用光了,重新换纸再“重打最后一笔交易”即可;

 

二、用任意银行卡再刷一笔交易,注意pos屏幕是否有“冲正中”字样,MIS则观察密码键盘,如果屏幕显示冲正成功那么持卡人很快就会收到退款的短信;

 

三、如持卡人致电其发卡行,因发卡行出于保护其持卡人利益的原因,所以多数发卡行碰到此类问题都会说交易成功了,但是进行清算时会退款返回。(如交易信息在发卡行返回POS机过程中网络中断,那么在当时的银行数据里这笔钱就会显示已经扣款状态)

 

四、 最好的方法就是再刷一次,越和消费者解释,消费者越觉得有问题,不如就直接说刚那笔没成功再刷一次,反而更好解决,记得留下消费者的联系电话,如果真重复收取了,以后方便退还。如果消费者不放心,也可以叫消费者记录下商户的电话等信息,商户一般都不是流动的,后续有情况也很快能联系上。如果真有必要也可以给商户写个说明,大体意思就是,如果第二天查明确实多刷,则保证退还。

 

五、【非常重要】一定要切记的原则是,最终是以打出小票来认定交易是否成功的,小票出来了,交易就一定是成功的。如果没有出小票,这笔交易一定要按照不成功处理,这样才不会导致商户的损失。多收了可以退还给消费者,少收了你找谁去?

关于资金冻结

资金冻结是风险管理的常用手段之一,比如怀疑客户信用卡套现,就可能会采取冻结30天的办法,因为30天是默认的帐单周期,防止客户进行“以卡养卡”的违规操作,同时又避免直接封停帐户的极端操作,是一种较为温和的“软处理”。当然,既然是风控措施,难免会存在误伤;如果客户能够提供明确的、正当的交易凭证,经审核后还是可以给予放款的。

 

第三方支付公司资金冻结应该从两方面来看:

 

1、冻结商户资金。

主要是因为商户涉嫌违法、违规交易,第三方支付公司主动发现的风控操作;或者持卡人向银行提起争议,第三方支付公司为了避免争议资金被清算,实行暂扣动作。

2、冻结客户资金。

主要是客户的一些违规动作,如:伪卡交易、盗卡交易、非法洗钱等,不排除与商户合谋欺诈的情况。第三方支付公司根据自身的风控模型,匹配出疑似问题交易,进行风控操作,部分重要交易会上报监管机构,或向商业银行求证。

 

对于支付公司来说,冻结的原因大概有以下几种:公检法冻结、银行拒付通知或银行要求冻结、支付公司自行冻结。

 

主要说的是支付公司自行冻结,各家支付公司的风控标准不太相同,业务内容也有区别。

线上的商户冻结原因主要为

  • 1套现或盗卡;

  • 2商户从事违法业务(色情、赌博、传销等);

  • 3商户欺诈;

线下的商户冻结原因大部分为盗刷、持卡人拒付等

对于说支付公司是否有权限可以冻结,在与商户签署的协议上都已约定上述内容,对于商户发生上述情况的,支付公司有权立即冻结商户,以保障相关持卡人的权益,并将情况上报给公安机关及报备人民银行。

 

目前相关的法律法规不完善,支付公司只能自行定制一些规则来约束商户合法经营,冻结资金只是其中的措施之一。

 

支付公司不是执法机关,不会对事件做定性的判断,也不是怀疑,是商户的行为或交易触发了风控或合规规则,那么支付公司按照内控制度和与商户的协议约定采取冻结措施。至于冻结的期限,如果是支付公司自行冻结的,一般没有准确的期限。

 

《非金融机构支付服务管理办法》没有赋予支付机构对客户资金冻结的权利,但是规定了支付公司的反洗钱义务,不得损害国家利益、社会公共利益和客户合法权益的义务。而且第31条第2款也规定:支付机构明知或应知客户利用其支付业务实施违法犯罪活动的,应当停止为其办理支付业务。

 

另外支付清算协会发布的《支付机构互联网支付业务风险防范指引》。该《指引》虽不属于监管部门的部门规章范畴,不过对第三方支付行业有很强的规范与指导属性,属于“准法”或“软法”范围。该《指引》要求支付机构应根据异常交易调查结果,采取暂停或继续交易、账户恢复原状、限制账户使用、冻结账户操作等措施。

 

当确认商户存在违法违规欺诈行为且情节严重,可对商户采取警告、整改、暂停交易等处罚措施,无效的应立即终止商户协议,及时清退。支付机构在监控中发现异常交易,或存在争议交易时,应及时采取暂扣延迟结算等措施加以防范,或通过收取保证金等方式规避风险。

 

当然对于支付公司无法给出冻结理由且无明显证据,商户可以要求支付公司及时解除冻结!

 

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