浅谈信用卡与POS机的“三生三世、爱恨情仇”……

随着改革开放在金融领域的 不断深入,经济全球化进程的不断加快,中国老百姓对于信用卡这个舶来品也逐渐熟悉和接受起来,并且已经广泛应用于我们日常生活中的方方面面。当然信用卡除了要银行来发行和授信额度以外,持卡人要能正常使用信用卡还必须依赖于完善的基础设备布放和安全先进的银行卡收单系统。这里面最不可获缺的一个环节就是刷卡受理终端的布放,也就是我们常说的POS机。

浅谈信用卡与POS机的“三生三世、爱恨情仇”……

POS机在现在来讲大家都很熟悉,曾经一度POS机的办理都被银行系统垄断,办理的门槛和条件都比较高,但随着国家在第三方支付领域的试水,受央行监管并颁发第三方支付牌照的第三方支付机构日益兴起,银行卡收单业务被银行垄断的局面被打破,第三方支付机构更具创新性和灵活性的收单政策受到了广大商家的追捧,这也使得我国银行卡收单的市场教育和基础硬件建设得到了长足发展,消费者的支付方式也悄然发生着变化。曾经的“唯现金论”现在也逐步被刷卡支付所替代。

那银行发行信用卡后对于POS机是持一种什么态度呢?

银行发行信用卡,给持卡人合理授信透支额度,从卡片前期的营销推广、期间的审核制卡寄卡,再到后期的保持客户粘性和体验度的市场优惠活动、风险控制、坏账呆账,每一个环节都在增加着银行的发卡成本。所以一张卡片在持卡人手上如果没有激活没有使用,沦为一张死卡,那么银行在这个客户身上就是实打实的亏损,如果这样的客户多了,后果可想而知。所以银行方面对于信用卡持卡人是鼓励刷卡消费的。

浅谈信用卡与POS机的“三生三世、爱恨情仇”……

银行为什么要鼓励持卡人刷卡消费呢?原因有以下几点:

1、刷卡会产生刷卡手续费,发卡行方面会按一定比例分享这笔手续费。2016年9月6日费改前,发卡行是固定刷卡所产生手续费金额的70%。你可别小看这几块几十款的手续费,当你的发卡量达到一定基数时,这可是一笔不少的收入。

2、客户分期还款或最低还款产生息费 很多消费者在提前使用信用卡消费后,到期还款日前由于资金临时紧张无法全额偿还信用卡账单时,银行会为你提供分期还款或者最低还款额的还款方式,不过这个时候银行会向你收取一定的分期手续费或者最低还款的利息。现在银行已经把分期业务当作银行信用卡利润来源的主要业务类型加以推广了。

3、银行有其内部的游戏规则,也有来自国家层面的监管,其行所发行的信用卡保有量、活卡率、使用率、利润率都是有相应的考核指标的,为了完成相应硬性指标,鼓励刷卡消费方式最为直接。

4、积极响应国家“拉动内需”战略 让中国人的钱在自己国家内消费,鼓励大家消费,以内需刺激国家经济增长。

综上,银行对于信用卡是“爱”,是“宠”!

那么,布放POS终端设备和支付系统的第三方支付机构又对信用卡抱以何种居心呢?

首先有个前提就是在中国目前只有银行能够名正言顺的发行信用卡给持卡人。第三方支付机构的兴起也在一定程度依赖于有一定基数的持卡人组成的消费市场。那么要谈第三方收单机构对于信用卡的态度就不得不谈他们的盈利模式。

第三方支付从事收单业务,从牌照申领、系统研发、内部人员组织架构、代理商培训再到终端生产布放,成本不可小觑。但是他们依然乐此不疲,为什么?因为有钱赚。怎么赚呢?

第一、合规的赚 2016年9月6日以前,银行卡收单手续费的共享单位依次为发卡行、收单机构和银联,比例为7:2:1,可见收单机构是享受客户刷卡手续费中的20%。

第二、违规的赚 由于竞争激烈,很多收单机构不满足于20%手续费的收入,或者说20%的收入根本不能对冲公司的经营成本,于是行业的潜在“创新”和“潜规则”出来了。部分收单机构通过系统变造交易类型,给高费率行业变造成低费率行业,以降低自身的成本,而客户方依然按高高费率行业标准收取。

但不管怎样,他们都是赚,是“向前赚”,“向厚赚”。第三方支付机构希望自己系统下有更多的持卡人通过本系统进行交易,越多越好,上不封顶,因为他们对于赚钱是没有理由拒绝的。

银行对于第三方收单机构的存在能为其发行的信用卡创造了良好的受理环境感到高兴,但银行对于部分第三方支付的“恨”也是显而易见的。

浅谈信用卡与POS机的“三生三世、爱恨情仇”……

风险,永远是银行业的主要话题。风控也是银行的第一要务。由于某些第三方支付机构的管理不严,赚钱意识超过了风控意识,导致信用卡发行后的风险频出。信用卡盗刷、恶意套现、逾期率和坏账率飙升的情况递增,持卡人投诉无积分情况也明显增多。而这些都是因为POS机布放的第三方支付机构审核不严、把关不严,造成了这样的局面。当然国家监管层也意识到了这些问题,于是在2016年9月6日后实行了费改。

浅谈信用卡与POS机的“三生三世、爱恨情仇”……

其实,信用卡与POS机,银行与第三方收单机构,本质上都是银行卡收单利益链上的相互合作不可或缺的关系,我中有你、你中有我,只不过在长时间的经营中,都不由得打了些小算盘,激发出一些问题和矛盾,但整体来看,他们之间的“爱”永远大于“恨”,因为中国这么大的市场还需要他们通力合作,相互补充,为中国的消费者提供更多更优质更全面的消费支付服务。

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