央行放大招,异地取款终于不收手续费了|原因在此

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背景介绍:为保证个人账户安全,中国人民银行关于个人银行账户的相关新规自12月1日起正式实施,个人银行账户将被分为I 类、II类、 III类,同一家银行只能开一个I类账户,此种做法将伴随同一银行内取现、转账实现免手续费措施,另外,通过ATM转账的到账时间延迟至24小时,且24小时内可办理撤销,对于转账时效性有强烈需求的客户,只能通过电子银行或手机银行实现实时转账。

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那么这三类账户各自发挥着什么功能、与市场上所说的直销银行、微众银行有何区别以及与支付宝、微信的关系?本着普惠金融知识的目的,小编带你们一起来探个究竟。

首先讲讲这三类账户行使的功能使命,I类账户称之为“全能”账户,也就是之前在线下银行网点所开立的储蓄卡账户或存折,可以办理现金存取、银行转账、缴费支付、投资理财和抵押贷款等业务,目前该类账户在同一家银行只能有且仅有一个。

II类账户,主要服务于投资理财功能和较大额消费,此类账户需要绑定同一名下的I类账户,但不要求必须是同一家银行的I类账户。II类账户系统与I类账户系统类似,具备支付系统,拥有电子卡号,与I类账户不同的是消费支付限额。

对于非绑定的银行卡转账消费受日累计不超过1万元,年累计不超过20万元,而对于绑定的银行卡,无资金进出限制,可以实现投资理财业务,不过目前各家银行都规定,Ⅱ类账户不支持银证转账、银期转账,不能用做炒股账户。另外,通过电子渠道开通的II类账户无法办理存取款业务,但是经过柜台面对面认证后,才可实现该业务。

III类账户,主要用于小额的快捷支付和缴费,在一定额度之内可以向非绑定账户的转出资金。经银行工作人员面对面确认身份的,III类户可以办理非绑定账户资金转入业务,同样也受额度限制,但在绑定账户资金的转入、转出不受限制。

这三类账户除了I类账户是需要临柜开户,II类、III类还可以通过电子渠道进行业务的申请、变更和撤销。当然,这三类账户之间也是可以相互转化的,I类账户经过本人确认,可下调为II类、III类账户,同样,II类、III类账户,经过面对面的身份验证后,也可上调为I 类账户。

现把这三类账户的功能和额度限制用一张表展示一下会比较直观理解:

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接下来说说与直销银行、网络银行的区别与联系

直销银行是一款具备存款、理财、支付等功能的手机银行,依托于传统母银行的理财产品,拓展业务渠道,增加客户源。直销银行开户绕开了线下营业网点的限制,直接通过网上绑定借记卡即可完成开户。

目前国内的直销银行主要是由传统银行发起,依靠互联网的大数据平台,满足客户的投资理财需求。民生银行的直销银行在创新业务方面做的比较成功,目前已经实现了存款、投资理财和缴费支付等功能,但这些功能都是属于负债业务,未来做为资产业务的贷款功能是趋势,直销银行背靠着母公司传统银行的信贷系统优势,可以对客户实现较为精准的信用评级,从而完成对信用良好的客户发放贷款。

网络银行,如微众银行、浙江网商银行,从开通方式到功能业务,与直销银行非常相似,只不过其发起人是互联网平台,而直销银行的发起人是传统银行平台。网络银行的贷款业务要先于直销银行,目前微众银行推出的微粒贷,就是一款针对客户发放小额贷款的业务,基于客户在互联网平台的海量数据,实现了无抵押贷款,增加业务收入。

由此可以看出,直销银行、网络银行是依附于I类账户的一款业务平台,尽管网上很多报道提到直销银行属于II类账户,但事实上它却不属于具有银行账户体系的II类账户,只是业务功能上属于II类账户范畴。


最后谈谈,第三方支付平台与三类银行账户的关系。

第三方支付平台,如比较熟悉的微信、支付宝,有新闻报道称对于原来使用I类账户绑定微信、支付宝,日常消费是无变化的,为了保障资金安全,微信支付、支付宝可以选择重新绑定到II类、III类账户,或者选择把原来的I类账户下调到II类、III类账户,但是小编体验了一下绑定宇宙行的II类、III类账户到微信、支付宝账户,目前该功能都未实现,不清楚是处于功能迭代期,还是无心加入此功能。要知道增加了II类、III类账户的绑定,不仅受到了支付限额,同样在第三方平台上购买理财产品的金额也将有所限制。

为了更加清晰的表达以上的观点,画了一个简单的图,以方便大家直观的理解。

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